О страховании жилья при ипотеке
В Управление Роспотребнадзора по Иркутской области обратился потребитель с жалобой на то, что страховая компания отказала в страховании жилья при ипотеке, и просит обязать страховщика заключить договор страхования. В этой связи информируем потребителей о следующем.
Федеральный закон от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязывает застраховать предмет залога, однако не определяет условия страховки: ее сумму, срок и пр. Если такие условия есть в договоре ипотеки (залога), руководствуйтесь ими. Обратите внимание, что в договоре ипотеки (залога) могут быть санкции за отсутствие страховки или ее ненадлежащее оформление.
Если в договоре ипотеки (залога), нет условий о страховании, имущество нужно страховать на сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством.
Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн -калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Выясните, как рассчитывается страховая выплата. Сумма, которую вам заплатят, если наступит страховой случай, обязательно прописывается в договоре. И по закону она не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Обязательно проверьте этот пункт: если вы завысили цену, страховая компания сможет это оспорить. Занижать цену имущества тоже не стоит — так вы получите по страховке меньше денег, чем потребуется для возмещения ущерба. Оспорить этот пункт после подписания договора у вас не получится.
Срок договора страхования выбирайте любой, но, если он истечет раньше, чем будет исполнен основной договор, придется оформлять новую страховку.
Учтите, что у страхования предмета ипотеки есть свои особенности - предмет залога по общему правилу должен быть застрахован от рисков утраты и повреждения. Застраховать недвижимость - обязанность залогодателя в силу закона. При этом знайте, что требование банка о страховании в конкретной названной им организации, а также навязывание иных видов страхования при заключении кредитного договора неправомерно. В таких случаях рекомендуем обращаться письменно в банк с требованием о прекращении нарушений действующего законодательства, а в случае не удовлетворения требований письменно обращаться в Банк Росси и Роспотребнадзор.
Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются соглашением сторон. Например, стороны могут договориться, что залогодатель - физическое лицо дополнительно страхует себя от несчастных случаев и болезней, а предмет залога - от риска утраты права собственности на него. При этом в договоре ипотеки (залога) может быть условие о том, что, если залогодатель откажется от договора страхования направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору ипотеки (залога), ему могут увеличить процентную ставку по кредиту (п.14 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
На практике проще всего застраховать ипотечную квартиру в новостройке. Обычно при таком виде жилья у страховых компаний не возникает вопросов, в других случаях, могут возникнуть проблемы со страхованием, и наиболее частыми причинами увеличения цены на страховку или отказа в страховании являются:
- если жилье очень старое;
- если квартиры коммунальные или отдельные комнаты в них;
- при наличии деревянных перекрытий в доме;
- если в квартире была сделана незаконная перепланировка и т.п.
- при проведении ремонтных работ.
Если вы столкнулись с отказом в ипотечном страховании, пишите заявление в адрес страховой компании с требованием оформить договор, и в случае отказа настаивайте на письменном обосновании его причин.
При этом необходимо знать, что Управление Роспотребнадзора по Иркутской области не вправе обязать страховую компанию заключить договор страхования, поскольку указанными полномочиями наделены исключительно судебные органы.
Надзор за деятельностью страховых компаний осуществляет Банк России, в этой связи, можно подать жалобу в Банк России. Кроме того, потребитель вправе, в частности потребовать заключить договор через суд. Договор будет считаться заключенным на условиях, которые определит суд, с момента вступления решения в законную силу (п. 3 ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ).
-
14:37, 07 июля 2022 г.
352
